Economía bimonetaria: ¿qué se necesita para pagar con dólares o pesos usando tarjetas de débito?
Avances y desafíos en la implementación de un sistema de pagos bimonetario
Empresas de tecnología y construcción lideran los preparativos para implementar esta nueva modalidad de pago (Reuters)El Banco Central de la República Argentina (BCRA) está trabajando en la creación de un sistema que permita realizar pagos en dólares a través de tarjetas de débito en el mercado local. Esta medida busca reactivar la economía utilizando los 22.165 millones de dólares que ingresaron con el último blanqueo, promoviendo así un modelo bimonetario. La normativa que regulará este sistema se espera que sea aprobada en los próximos días y comenzará a aplicarse en febrero.
Normativas en desarrollo y detalles del esquema
El nuevo sistema no requerirá operaciones cambiarias. Según fuentes del sector financiero, los pagos en dólares se realizarán directamente desde cuentas en esa moneda, sin necesidad de convertir a pesos. Los precios de los productos y servicios que se puedan pagar en dólares deberán ser exhibidos en esa divisa, lo que simplificará las transacciones y evitará complicaciones relacionadas con el cepo cambiario.
La implementación del sistema incluirá modificaciones a normativas existentes, como la resolución de 2002 de la Secretaría de Comercio, que actualmente obliga a mostrar los precios en pesos como principales y en dólares en caracteres menores. Con la nueva normativa, los precios podrán ser exhibidos en ambas monedas de manera equitativa.
Además, las tarjetas de débito que operen en dólares deberán estar vinculadas a cuentas en esa moneda. Las cuentas CERA, creadas para el blanqueo, no estarán habilitadas para estos pagos, lo que obligará a los usuarios a transferir fondos a cuentas de ahorro en dólares convencionales.
Las tarjetas bimonetarias permitirán elegir entre pesos y dólares al momento del pago, pero dependerán de la adhesión de los comercios (Getty)Límites y desafíos técnicos del sistema
Los comercios tendrán la opción de unirse al esquema de manera voluntaria, lo que podría limitar la adopción masiva del sistema en sus inicios. Para aceptar pagos en dólares, los comercios deberán contar con cuentas habilitadas en esa moneda, las cuales actualmente están restringidas a personas físicas. Las entidades bancarias están trabajando en facilitar la apertura de cuentas en dólares para personas jurídicas.
Por ejemplo, el Banco Santander ha presentado una herramienta que permite a las PyMEs abrir cuentas en dólares completamente en línea. Sin embargo, el tiempo necesario para garantizar la adecuación técnica en el sector bancario y comercial podría retrasar el lanzamiento completo del sistema.
Competencia con el financiamiento en pesos
Los pagos en dólares con tarjeta de débito enfrentarán un desafío significativo: la competencia directa con el financiamiento en pesos. En sectores como electrodomésticos, tecnología y automóviles, los planes de cuotas en pesos siguen siendo una opción atractiva para los consumidores.
Actualmente, más del 70% de las transacciones en cadenas como Frávega se realizan con tarjeta de crédito y planes de cuotas. Esto plantea un escenario en el que los pagos en dólares podrían no ser la opción preferida, al menos en una etapa inicial.
En este contexto, muchos consumidores podrían optar por mantener sus dólares en cuentas de ahorro y financiar sus compras en cuotas en pesos. Esta estrategia les permite aprovechar los planes promocionales y vender dólares en el mercado paralelo o al oficial en momentos oportunos para cubrir los vencimientos de las cuotas.
Sectores que se preparan para la implementación
Los sectores de construcción, tecnología y electrodomésticos están entre los más avanzados en la preparación de sus sistemas para incorporar esta nueva modalidad de pago. Algunas empresas ya aceptan dólares en efectivo como parte de sus operaciones y consideran que el uso de tarjetas bimonetarias podría facilitar las transacciones una vez que el sistema esté disponible.
En el sector de electrodomésticos, se trabaja en la adaptación técnica necesaria para implementar esta alternativa, mientras otras compañías evalúan cómo podría integrarse al modelo de negocio actual, que depende en gran medida del financiamiento en cuotas.
El financiamiento en cuotas en pesos podría limitar la adopción inicial de los pagos con dólaresEl ámbito de los materiales para la construcción también se muestra receptivo, destacando que los pagos en dólares pueden ser una opción adicional que complemente las operaciones ya establecidas en pesos.
Por otro lado, el sector automotor analiza la posibilidad de formalizar los pagos en dólares, dado que muchas transacciones en esta moneda ya se realizan, aunque de manera informal. La oficialización del esquema podría aportar mayor claridad y confianza a estas operaciones.
El esquema presenta complejidades regulatorias y fiscales que deben resolverse antes de su implementación completa. Por ejemplo, el impuesto al cheque, que se aplica sobre las transacciones bancarias, debe pagarse en pesos. La Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA) está trabajando en una normativa para establecer cómo se calculará este impuesto en pagos bimonetarios.
Además, las operaciones en dólares podrían enfrentar aranceles más altos que las realizadas en pesos, como ocurre en otros países con sistemas similares. Este aspecto está siendo discutido entre empresas emisoras de tarjetas, bancos y el Banco Central.
El BCRA proyecta que la implementación del sistema a partir de febrero será progresiva. Tanto las empresas emisoras de tarjetas como los adquirentes (los que proveen las terminales POS) han asegurado estar listas para comenzar en cuanto se publique la normativa. Sin embargo, prefieren esperar hasta garantizar una adhesión significativa por parte de los comercios.
Mientras tanto, el Gobierno busca incentivar el uso de los 22.000 millones de dólares del blanqueo y de los aproximadamente 230.000 millones de dólares que se encuentran fuera del sistema bancario, con el objetivo de estimular el consumo y reactivar la economía.
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