A partir de este lunes 31 de agosto entra en vigencia el denominado Cobro con Transferencia (CCT), un nuevo mecanismo diseñado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) para facilitar el cobro de cuotas de préstamos mediante débito automático en cuenta. Si bien la medida representa un avance en materia de seguridad y transparencia dentro del sistema financiero, las entidades bancarias privadas ya anticipan que su adopción será reducida y que el impacto real sobre el mercado de Créditos resultará marginal en el corto plazo.
Que es el CCT y como funciona
El CCT es un sistema que permite a bancos y proveedores no financieros de crédito (PNFC) debitar de manera automática el importe de cada cuota directamente desde la cuenta bancaria que el tomador del préstamo haya indicado al momento de firmar el contrato. La resolución que lo creó fue emitida por el BCRA el 2 de marzo de 2026, y fijó el 31 de agosto como plazo máximo para que todas las entidades involucradas adecuen sus sistemas.
Este mecanismo reemplaza al DEBIN, un sistema anterior que se prestó a distintas modalidades de estafa, dado que cualquier persona o empresa podía solicitar el número de CBU de un tercero y debitar fondos de su cuenta. Con el CCT, el débito queda estrictamente limitado a la cuenta en la que originalmente se acreditó el préstamo, lo que reduce de manera significativa el margen para maniobras fraudulentas.
Caracteristicas principales del nuevo sistema
El CCT fue diseñado con una serie de condiciones que apuntan a proteger a los tomadores de Créditos y a ordenar las prácticas de cobro dentro del sistema financiero ampliado. Entre las principales caracteristicas se destacan las siguientes:
Solo admite el cobro de cuotas fijas e iguales durante toda la vigencia del contrato, lo que elimina la posibilidad de variaciones arbitrarias en los montos debitados. Ademas, limita la relacion cuota-ingreso al 30% al momento de la originacion del credito, con el objetivo de prevenir situaciones de sobreendeudamiento.
El sistema establece un maximo de tres intentos de cobro por cuota: uno inicial y dos reintentos, a las 48 y 96 horas respectivamente. Esto busca evitar practicas abusivas por parte de los prestamistas. Tambien exige el consentimiento explicito y unico del cliente antes de realizar cualquier debito, y obliga a las entidades a notificar al deudor por medios electronicos el dia habil previo a cada impacto en la cuenta.
Otro punto relevante es que el cliente puede revocar su consentimiento de manera inmediata, tanto ante el prestamista como ante el proveedor de la cuenta. En cuanto al esquema de remuneracion, se fija un arancel minimo del 0,6% a cargo de los prestamistas, distribuido entre los participantes del sistema para incentivar la competencia. Por ultimo, en caso de fraude, la responsabilidad recae sobre el prestamista, lo que alinea los incentivos hacia un uso responsable del mecanismo.
Por que los bancos esperan poco uso del nuevo sistema de Créditos
A pesar de que el CCT comenzara a operar de manera oficial este lunes, fuentes del sector bancario privado consultadas por distintos medios especializados indicaron que el sistema tendra un alcance muy limitado en la practica. El motivo principal es que el mecanismo solo permite debitar desde la misma cuenta en la que se deposito el prestamo, lo que implica que cada entidad deberia desembolsar los fondos en cuentas propias para poder ejercer el debito.
Esto significa que la mayoria de los bancos no estara dispuesta a acreditar Créditos en cuentas operadas por entidades competidoras, como otras instituciones bancarias o billeteras virtuales. De esta manera, el mecanismo pierde buena parte de su potencial de expansion en el ecosistema financiero actual, donde muchos usuarios operan con cuentas CVU de proveedores de pago digitales.
El problema de las billeteras virtuales y el saldo disponible
Otro factor que limita la aplicacion practica del CCT tiene que ver con la dinamica de uso de las cuentas virtuales. Segun fuentes bancarias, las cuentas CVU de billeteras digitales suelen no contar con saldo disponible en el momento en que deberia ejecutarse el debito. Esto ocurre porque los usuarios habitualmente transfieren sus fondos hacia cuentas de fondos money market para obtener rendimientos, dejando el saldo de la CVU en cero o proximos a cero.
En ese escenario, si un banco o financiera quisiera depositar un credito en una cuenta virtual y luego debitar las cuotas desde alli, podria encontrarse con que no hay fondos disponibles al momento del cobro. Esto genera un riesgo operativo que las entidades no estan dispuestas a asumir, lo que reduce aun mas el universo de casos en que el CCT seria efectivamente utilizado.
Quienes podrian beneficiarse del nuevo mecanismo
Las mismas fuentes senalaron que el sistema resultaria util principalmente para las financieras y PNFC que ya depositan sus prestamos en cuentas bancarias tradicionales. En esos casos, la entidad prestamista podria debitar el importe de la cuota directamente sin depender de que el deudor realice una transferencia voluntaria. Sin embargo, los actores del sector coinciden en que, aun en este segmento, la adopcion no sera masiva en el corto plazo.
El contexto de morosidad y el origen de la medida
Vale recordar que el CCT fue creado antes de que la morosidad en prestamos personales alcanzara niveles record. Segun datos recientes, la tasa de morosidad en ese segmento llego al 16,4%, aunque se registro una baja en el rubro de tarjetas de credito. En ese contexto, el nuevo sistema no fue diseñado como una respuesta a la crisis de los morosos: las aproximadamente 6 millones de personas que hoy tienen dificultades para pagar sus deudas no veran cambios en su situacion como consecuencia directa de la implementacion del CCT.
La medida apunta, en cambio, a modernizar y securizar el mecanismo de cobro de cuotas dentro del sistema financiero, reemplazando una herramienta obsoleta y vulnerable como el DEBIN por un esquema con mayores garantias para todas las partes involucradas.
Un paso adelante con resultados inciertos
El debut del CCT representa un avance normativo significativo en la gestion de Créditos dentro del sistema financiero argentino. La iniciativa del BCRA apunta en la direccion correcta al priorizar la seguridad, la transparencia y la proteccion del consumidor. No obstante, las limitaciones estructurales del sistema y la resistencia del sector bancario a desembolsar fondos en cuentas de terceros generan dudas razonables sobre su capacidad de generar un cambio de fondo en el corto plazo. Sera necesario monitorear su evolucion en los proximos meses para evaluar si logra consolidarse como una herramienta de uso extendido o si queda reducido a un nicho especifico del mercado crediticio.
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